我遇到一群用“黑科技”賣保險(xiǎn)的程序員,網(wǎng)賺游戲

摘要： 我遇到一群賣保險(xiǎn)的程序員明太祖朱元璋，曾經(jīng)給輔佐他打天下的開國元?jiǎng)兹耸忠环荨暗F劵”。丹書鐵券的用法是：一旦所有者觸犯了執(zhí)法當(dāng)斬時(shí)，可以拿出來免一次死罪。然而，開國才十幾年，明朝...

我遇到一群賣保險(xiǎn)的程序員

明太祖朱元璋，曾經(jīng)給輔佐他打天下的開國元?jiǎng)兹耸忠环荨暗F劵”。

丹書鐵券的用法是：一旦所有者觸犯了執(zhí)法當(dāng)斬時(shí)，可以拿出來免一次死罪。

然而，開國才十幾年，明朝就發(fā)作了“胡惟庸案”“藍(lán)玉案”幾場謀反。朱元璋把自己看不順眼的開國元?jiǎng)?，都給打包到“叛亂全家桶”里，準(zhǔn)備一起正法。

這些元?jiǎng)宗s快拿出來太祖御賜的“丹書鐵劵”：“老板別激動(dòng)，我們準(zhǔn)備用這個(gè)買條命！”

朱元璋冷笑：對(duì)不起親，你們這個(gè)券不能在這個(gè)場適用。不信你們看看備注條款。

元?jiǎng)讉兡弥糯箸R，終于在鐵劵角落里找到了一行小字：“除謀逆不宥外，其余雜犯死罪，自己免二死，子免一死。最終解釋權(quán)歸朱元璋所有?！?/span>

啥意思？就是“謀反”這種行為不在鐵劵的珍愛條款里。（你都要弄死天子了，天子還免你死？）

“我丟！”幾大元?jiǎng)走@一通罵娘，沒辦法，只能引頸就戮。

丹書鐵劵，本質(zhì)上著實(shí)是一張大明朝的“保單”。保險(xiǎn)條款就是：若是你不幸犯了死罪，那么“朱元璋保險(xiǎn)公司”就賠給你一條命。那“謀反”不賠又算是怎么回事呢？那就是保單的“免賠條例”。

中哥給你看張圖：（可以點(diǎn)雞放大）

這是某份保險(xiǎn)的《康健見告書》。你買保險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)勾選自己現(xiàn)在有什么病，身體康健若何。一旦最后真到理賠的時(shí)刻，保險(xiǎn)公司會(huì)反過來觀察你簽署《見告書》的時(shí)刻有沒有說謊，若是說謊，那對(duì)不起，不賠。

固然，這個(gè)設(shè)計(jì)自己就像朱元璋“謀反難免死”一樣無可厚非。要是沒有免賠條款，那騙保的人一定排著隊(duì)來了。

然則在現(xiàn)實(shí)操作的時(shí)刻，許多保險(xiǎn)公司的營業(yè)員為了成單，有意無意地弱化這個(gè)免賠條例，連哄帶騙就讓你簽了。這就讓許多人理賠的時(shí)刻有種明朝開國大臣的既視感。。。

著實(shí)，條款龐大只是保險(xiǎn)的一個(gè)問題。許多同硯都能數(shù)出很多若干保險(xiǎn)的“罪行”，不外歸根結(jié)底就是三點(diǎn)：交錢交得多，賠錢賠得少，條款搞不懂。

橫豎之前很多若干年，中哥我都以為保險(xiǎn)是個(gè)坑。幾回想投保，看看保險(xiǎn)營業(yè)員想要吃了我的眼睛，爽性棄療了。

不外，最近中哥遇到了一群奇葩的“賣保險(xiǎn)的人”，他們的姿勢過于實(shí)誠：當(dāng)你準(zhǔn)備交錢的時(shí)刻，居然把別人巴不得藏起來的康健見告懟到你眼皮子底下，不看清晰不許你買。更厲害的是，他們居然用盡了科技手段，把一致保險(xiǎn)需要交的保費(fèi)降低了許多，又把一致保險(xiǎn)可獲得的保額提高了不少。

靠著這樣童叟無欺的“交朋友”玩法，一個(gè)不太性感的保險(xiǎn)平臺(tái)，三年來居然擁有了兩千多萬的投保用戶，五千多萬鐵粉兒。

這群人到底是誰呢？

你打開微信支付，很可能就會(huì)在九宮格里看到一只打著傘的企鵝。沒錯(cuò)，這就是騰訊微保。

我截圖了一張自己的微信，你也可以去找找。聽說不是人人都能看到這個(gè)入口。

由于沒有線下保險(xiǎn)代理員，幾萬萬人的保險(xiǎn)購置、咨詢、售后都是在網(wǎng)上舉行，可想而知，背后的手藝團(tuán)隊(duì)一定異常頂。

Jackie 老濕是騰訊微保的“首席技師”，用正經(jīng)話說就是 CTO（首席手藝官）。他和微保手藝宅團(tuán)隊(duì)的童鞋們只做一件事：用一切姿勢，把線下的保險(xiǎn)搬到線上。

三年來，有快要三萬萬人來到了這把傘下，用最廉價(jià)的價(jià)錢買到了最牛的保險(xiǎn)。

我們可能正在見證一場保險(xiǎn)領(lǐng)域的“大遷徙”。

（一）“買保險(xiǎn)上癮”的人 

有人剁手上癮，有人撩妹上癮，有人健身上癮。不外 Jackie 就差別了，他“買保險(xiǎn)”上癮。

說上癮是開頑笑，不外 Jackie 從鮮肉時(shí)代就一直是個(gè)保險(xiǎn)的重度用戶。

這是有緣由的。

Jackie 從小就是人們說的那種“別人家的孩子”，從小學(xué)到博士，基本沒怎么考過試，一律保送。

Jackie

2005年他加入騰訊的時(shí)刻，全鵝廠也沒幾個(gè)博士。不外他可不是那種只會(huì)“袖手談心性”的嘴炮博士，他一加入就提著鋼刀往前沖，作為手藝主力和同事們一起締造了騰訊歷史上著名的搜索引擎“搜搜”。

手藝超牛、收入可觀、家庭幸福、偕行點(diǎn)贊。身為一個(gè)“手藝宅”，他很早就集齊了龍珠。

不外，地球有多危險(xiǎn)，他心里是知道的。為了保證自己幸福生涯的小船兒不被什么突如其來的意外給掀翻，他想了個(gè)好辦法——買保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)，人壽險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)買了個(gè)遍。

買了半輩子保險(xiǎn)，他估量也沒想到，自己會(huì)釀成一個(gè)“賣保險(xiǎn)的”。

故事還得從2016年提及。

那時(shí)是創(chuàng)業(yè)熱潮，不甘寂寞的 Jackie 也離開了騰訊創(chuàng)了幾年業(yè)?？墒球v訊有一個(gè)有趣的文化，通常從鵝廠告退的牛人，都市被記在一個(gè)小本本上，一旦騰訊生長得更好，或者有了新拓展的營業(yè)領(lǐng)域，都市給這些“老企鵝”們掛個(gè)電話，問問他們?cè)覆辉敢饣貋硪黄鸶闶虑椤?/span>

2016年，Jackie 就第N次接到了這種電話。

之前騰訊叫他回去，他仔細(xì)思索之后都以為不如自己創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目，于是拒絕了。可是這次，騰訊說要建立一家專門做保險(xiǎn)的公司。Jackie 從椅子上彈起來了：誒，你要聊這個(gè)，我可就不困了。。。

說到這，你可能會(huì)有個(gè)疑惑：騰訊這家伙，祖?zhèn)髯錾缃蛔鲇螒蜃龅煤煤玫?，為啥要“賣保險(xiǎn)”呢？

別說你，就連老騰訊人 Jackie 也有這個(gè)疑問。

思索要不要回騰訊之前，他決議找騰訊一位大老板去問問清晰。

這位老板伸了兩個(gè)指頭：

第一，通俗人需要。之前許多年，中國的老百姓都在解決溫飽問題。吃飽喝足之后，一定會(huì)思索風(fēng)險(xiǎn)的事兒，這是人之常情。到時(shí)刻許多人想買保險(xiǎn)，我們QQ、微信這些天天在用戶眼前的線上平臺(tái)上卻買不到靠譜的保險(xiǎn)產(chǎn)物，那算不算我們的失職呢？

第二，騰訊也需要。騰訊十幾歲了，這些年一直是高速增進(jìn)。之前最主要的收入引擎是游戲，然則一家大公司只靠一個(gè)現(xiàn)金流營業(yè)，顯然是瘸腿的啊。從14年最先，騰訊一直在尋找新的“腿”，現(xiàn)在看來“金融科技”很可能就是下一條腿。

又能輔助通俗人，又有利于騰訊的生長。Jackie 從老板的語氣里聽出來，騰訊的決心很大。

他決議認(rèn)真推演一下。

這十年來，電商行業(yè)主要就做了一件事，把線下的商品交易搬到了線上，就徹底改變了商業(yè)的歷史進(jìn)程，那若是騰訊可以把保險(xiǎn)這種本來在線下運(yùn)行的營業(yè)搬到線上，很可能也會(huì)改變金融行業(yè)的歷史進(jìn)程啊。。。

想到這里，Jackie 心潮澎湃?？磥碜约褐档脼檫@件事兒押上幾年身家性命。

“迎接回家！”

老板說。

這是厥后微保手藝團(tuán)隊(duì)中部門同硯的合影

（二）三個(gè)夢(mèng)想 

雖然在2016年，微保還只有十幾小我私家七八條槍，連保險(xiǎn)代理牌照還在申請(qǐng)之中，然則騰訊已經(jīng)決議，在微信上專門給微保留一個(gè)入口位置。這就是你在微信支付里看到的“企鵝打傘圖標(biāo)”。

十億人用的微信，意味著偉大的曝光量。說微保是含著金鑰匙出生，也并不為過。

不外，這天下上哪個(gè)富二代是靠“啃老”過好這一生的？微保的 CEO Alan，另有 CTO Jackie，另有一眾同硯們著實(shí)都明了這個(gè)原理，壓力山大山大山山大。

列位看官，說到這就要明確一個(gè)事情。

嚴(yán)格來說，騰訊微保是個(gè)“賣保險(xiǎn)的”，而不是“做保險(xiǎn)的”。

啥意思呢？由于微保并沒有“保險(xiǎn)營業(yè)”的牌照，微保申請(qǐng)的牌照叫做“保險(xiǎn)代理”。也就是說，微保不能自己支個(gè)攤子干；微保必須和保險(xiǎn)公司對(duì)接，由持牌的保險(xiǎn)公司賣力承保。

嗨，說了半天，只能“拉客”，不能“接客”，微保就是個(gè)二道販子呀。

這么明白倒也沒錯(cuò)，不外有句老話說得好：不想向?qū)А爱a(chǎn)業(yè)革命”的“二道販子”不是好騰訊人。

以是，微保在建立之初，這幫人就對(duì)自己下了一個(gè)“兇狠”的要求：我這里賣的保險(xiǎn)，你出了這個(gè)門，再也找不出來第二份！

要做到舉世無雙，最少得立下三個(gè) Flag：

1、同樣的保險(xiǎn)，保費(fèi)更低

2、同樣的保險(xiǎn)，保額更高

3、同樣的保險(xiǎn)，服務(wù)更好。

沖著這三個(gè)目的，他們和保險(xiǎn)公司坐在小屋里一起最先研究第一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)物。

要做一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)物，著實(shí)分兩步：第一，微保產(chǎn)物團(tuán)隊(duì)和保險(xiǎn)公司來碰頭，逐條敲定用戶用度和權(quán)益，寫成“樣板條約”；第二，微保手藝團(tuán)隊(duì)和保險(xiǎn)公司的手藝團(tuán)隊(duì)來碰頭，把雙方的系統(tǒng)連通。

這很簡樸吧？微保的同硯也是這么想的。

微保敲定了第一家合作同伴之后，對(duì)方把他們用了良久的線下尺度保險(xiǎn)條約發(fā)過來。

看到條約，微保的同硯們心里咯噔一下。各個(gè)條款雖然是異常精準(zhǔn)，但講真，太龐大了，正常人的精神狀態(tài)真的很難支持自己看到末端，以至于抱著這份條約，心里很容易升騰出一種“我是不是要受騙”的想法。

這不行，要大幅精簡條約！

于是，這幫沒做過保險(xiǎn)的外行，憑著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶的責(zé)任，化身保險(xiǎn)公司的“冤家”，逼著同伴修改保險(xiǎn)條約，直到微保以為足夠簡樸，自己的用戶能看懂為止。

好比，保險(xiǎn)條約里的“免賠條款”有20多條，微保的同事非要讓他們削減到5條。

這每削減一條，著實(shí)就意味著削減一條不賠的理由，從而增添賠付的總額，損失的是保險(xiǎn)公司真金白銀的利潤啊。保險(xiǎn)公司的精算師都快釀成相聲“賣布頭”里的捧哏了：“掌柜的，瞧本兒，別再讓了，再讓就！賠??！了?。。　?/span>

最后，僅僅是條款，就來來回回改了五十多次，“撕”了四個(gè)月才最終定稿。那段時(shí)間，保險(xiǎn)公司的同事恨不得做夢(mèng)都在追殺微保這群人。

厥后在微保一周年的時(shí)刻，泰康在線的總司理劉大為回憶，把微保稱為“強(qiáng)迫癥”和“朝令夕改”，不外他照樣很有感想地說：“很苦，很累，但很值得?！?/span>

說回那時(shí)，好不容易敲定了一版用戶協(xié)議，人人都浮出水面喘口吻。沒想到，一個(gè)更大的浪頭劈頭蓋臉地拍過來。。。

問題出在微保和保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)對(duì)接上。

由于微保的角色是保險(xiǎn)代理，以是用戶每查詢一次保險(xiǎn)詳情，都要兩個(gè)系統(tǒng)“無縫對(duì)接”：1、用戶向微保系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；2、微保系統(tǒng)向保險(xiǎn)公司系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求。

這就像兩小我私家加入“綁腿跑”競賽——需要步調(diào)一致，而且都要速率很快才行。

微保的系統(tǒng)，那是騰訊的基礎(chǔ)，十幾億人時(shí)時(shí)刻刻發(fā)微信都跟玩兒一樣，每秒鐘幾百次登錄查詢自然不在話下。

然則保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)就沒這么剛了。最最先，發(fā)給保險(xiǎn)公司請(qǐng)求的樂成率只有80%，這意味著用戶查詢五次，才氣有四次刷出來效果。而且請(qǐng)求的守候時(shí)間也是逆天的12秒，你在手機(jī)上點(diǎn)進(jìn)去，12秒才看到保險(xiǎn)詳情。（另有一小半可能看不到）。系統(tǒng)并發(fā)也只有15，就是說同一時(shí)間只允許15小我私家查詢系統(tǒng)。

Jackie 回憶。

這著實(shí)也不怪保險(xiǎn)公司。以往，保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)都是只有公司內(nèi)部的保險(xiǎn)專員才氣登錄，有點(diǎn)像銀行柜員使用的內(nèi)部系統(tǒng)，慢點(diǎn)、卡點(diǎn)都是“人民內(nèi)部矛盾”。但現(xiàn)在接通了微保，就即是把內(nèi)部系統(tǒng)直接敞開給通俗人隨意接見，接見量最少增添了兩個(gè)數(shù)量級(jí)。

于是，兩個(gè)系統(tǒng)協(xié)作起來就像是劉翔和中哥綁腿跑。

這咋辦？手藝指標(biāo)是條紅線，不可能妥協(xié)，只能拼死達(dá)標(biāo)。

眼看時(shí)間一天天流逝，微保的同事們爽性跑到保險(xiǎn)公司和他們一起加班，把騰訊的履歷都孝敬出來，精簡邏輯、優(yōu)化系統(tǒng)，還專門開發(fā)了許多專用調(diào)試系統(tǒng)。就這樣搞了兩個(gè)月，終于把保險(xiǎn)公司的查詢樂成率提到的95%以上，把查詢速率壓縮到了4秒。

秣馬厲兵，系統(tǒng)終于可以舉行最終測試了。

（三）核武器發(fā)射 

2017年7月7日，深圳下著雨。

集會(huì)室里，密密麻麻地?cái)D進(jìn)去了30小我私家，另有幾位同硯著實(shí)進(jìn)不來，扒在門口張望。

他們都想見證微保的“史上第一單”。

Jackie 把自己的車牌號(hào)鄭重地輸入微保系統(tǒng)，“三者險(xiǎn)”“盜搶險(xiǎn)”“玻璃險(xiǎn)”“車上職員責(zé)任險(xiǎn)”，能選的全選上，來了個(gè)豪華大套餐。

確認(rèn)投保、調(diào)起微信支付、確認(rèn)保費(fèi)，Jackie 伸出大拇指，像發(fā)射核彈的將軍一樣，把指紋貼向手機(jī)按鈕。

“錯(cuò)誤！”

系統(tǒng)返回了兩個(gè)冰涼的字，一屋子人差點(diǎn)暈已往。。。

幾十個(gè)老司機(jī)忙活了小半年，居然在眾目睽睽之下直接翻車，人人臉上都有點(diǎn)發(fā)燙。Jackie 趕快讓同硯們檢查緣故原由。忙活了半天，自己的軟件邏輯沒有找到問題，仔細(xì)一看，系統(tǒng)卡在了微信支付這邊。

和微信同硯一確認(rèn)，才知道，微信支付有個(gè)“支付額度上限”，是5000塊，而 Jackie 一激動(dòng)，車險(xiǎn)買得太多，給買超了。。。

幸虧那時(shí)我們觸發(fā)了這個(gè) Bug，要是 Jackie 脫手沒那么大方，真的讓通俗用戶遇到了這個(gè)問題，那問題可就大啦！

質(zhì)量中央賣力人 Peter 回憶。

同硯們只好緊要向微信申請(qǐng)?zhí)岣呓涌陬~度。不外這個(gè)操作需要走正規(guī)流程，當(dāng)天沒辦法完成，急切地想完成“微保第一單”的 Jackie 他們決議先試一次5000塊以下的保單。吃了晚飯，大伙兒又跑回集會(huì)室，重新來過。

由于 Jackie 的車剛被記錄了錯(cuò)誤，短時(shí)間內(nèi)被系統(tǒng)給鎖住了，人人只好換一輛車。

數(shù)據(jù)中央賣力人 Lorry 舉手，用我的車！

Lorry

這回他只選了幾個(gè)險(xiǎn)種，價(jià)錢是 2822.69。手指按向指紋支付，核武器準(zhǔn)備，二次發(fā)射！

“錯(cuò)誤！”

看著保險(xiǎn)公司返回的效果，所有人死的心都有了。

同事們趕快去后臺(tái)查看，保險(xiǎn)公司系統(tǒng)給出來的提醒居然是：繳費(fèi)不足。

“兩千多都已經(jīng)扣出去了，你說我繳費(fèi)不足？？”Lorry 啼笑皆非。

仔細(xì)檢查，問題出來了：保險(xiǎn)焦點(diǎn)系統(tǒng)算出的保費(fèi)是2822.69元，但用戶營業(yè)系統(tǒng)算出的卻是2822.68元，少交了一分錢。。。

用同樣一套邏輯，算出來卻差了一分錢，真是見了鬼呀。

架構(gòu)中央賣力人 Hoky 突然想到，這很有可能是由于兩種系統(tǒng)使用的編程語言差別。一樣平常 Java 保險(xiǎn)系統(tǒng)設(shè)計(jì)的時(shí)刻，價(jià)錢會(huì)使用錢幣類型數(shù)值盤算，單元是元。但在 Go  語言中，并沒有錢幣類型。這樣，兩種編程語言在同樣邏輯的代碼上會(huì)算出差別的效果，一樣平常就會(huì)差一分錢。

Hoky 回憶。

著實(shí)，打個(gè)小補(bǔ)丁是可以解決這個(gè)問題的，不外這可是和錢打交道的系統(tǒng)，要是不徹底從代碼層面修正，天知道未來還會(huì)泛起什么問題。Hoky 一拍桌子：“咱們來重寫相關(guān)代碼，把錢幣基本單元換身分，以后就永遠(yuǎn)不會(huì)有這樣的風(fēng)險(xiǎn)了！”

四天之后，微信方面的額度已經(jīng)提升，數(shù)字運(yùn)算的問題也解決完畢，所有人又圍在一起，第三次“發(fā)射核武器”。

這回，人人的臉色都有點(diǎn)龐大。。。

選車險(xiǎn)、調(diào)起微信支付、確認(rèn)金額、支付，熟練得讓人心疼。人人大氣都不敢出，生怕呼氣太大，引發(fā)蝴蝶效應(yīng)把系統(tǒng)給弄壞。。。

一秒事后，手機(jī)上顯示“支付樂成”。同硯們照樣一臉懵逼的臉色，他們都盯著事情群，守候后臺(tái)同硯的最終反饋。

“出單樂成！”群里傳來四個(gè)字。直到這時(shí)，所有人才發(fā)作出一陣歡呼。

這段故事讓 Peter 堅(jiān)信了一個(gè)原理：Bug 這種器械永遠(yuǎn)不會(huì)消亡，理論上說，就算測試許多次也難以祛除所有 Bug。以是在那之后，從“使用者”的角度來磨練產(chǎn)物就要成了一個(gè)必選節(jié)目。

那之后，我們所有的程序版本都市經(jīng)由“灰度”，也就是現(xiàn)開放給一小部門用戶來使用，確認(rèn)把主要問題都找到，才開放給大多數(shù)用戶使用。

Peter 說。

說回我們的故事。

經(jīng)由測試，萬事俱備，只欠東風(fēng)。

從2017年11月，剛剛獲批保險(xiǎn)銷售牌照的微保，就接連推出了“微醫(yī)保”“微車?！薄爸丶搽U(xiǎn)”。這些險(xiǎn)種就像好萊塢影戲一樣，各大主角依次登臺(tái)。

互聯(lián)網(wǎng)公司的灰色戰(zhàn)爭

至此，微保這艘船，算是正是“下水”了。

你可能會(huì)吐槽，僅僅推出相符“騰訊級(jí)”要求的產(chǎn)物，就費(fèi)了九牛二虎之力。微保當(dāng)初立下的三個(gè) Flag：“服務(wù)更好”、“保費(fèi)更低”和“保額更高”，似乎還都只邁出了第一步啊。。。

接下來，科普就要進(jìn)入深水區(qū)了。

在微保，著實(shí)有一個(gè)從未對(duì)外展示過的“神秘武器”，它可以把保險(xiǎn)的成本大幅降低，這就是：“風(fēng)控引擎”。

最反差的是，駕駛整個(gè)風(fēng)控引擎的“老司機(jī)”，卻是一位看上去軟萌的妹紙。

（四）保險(xiǎn)的“小秘密”和“大引擎” 

可能許多淺友另有點(diǎn)蒙，為啥風(fēng)控引擎可以降低保險(xiǎn)的成本？

中哥問你兩個(gè)問題：

1、假設(shè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了一款人身保險(xiǎn)，那么這個(gè)項(xiàng)目最大的成本是什么？

2、這個(gè)成本里，有若干是可以節(jié)約出來的？

謎底著實(shí)不難：

用俗一點(diǎn)的話說，“人身保險(xiǎn)”中最大的成本固然是投保人“失事”之后賠付的錢。這些賠付的錢里，豈非另有能節(jié)約出來的嗎？固然可以，由于永遠(yuǎn)存在一種人以“獲得保費(fèi)”而舉行投保流動(dòng)，就是我們俗稱的“騙保”。

保險(xiǎn)公司若是發(fā)現(xiàn)有人來騙保，遵照《保險(xiǎn)法》的劃定，固然要拒絕賠付。這樣做不僅珍愛了那些正常用戶的合法權(quán)益，也同時(shí)節(jié)約了成本。

于是，問題的要害就釀成了一句話：若何發(fā)現(xiàn)一小我私家在騙保？

這時(shí)就要輪到“神秘武器”——風(fēng)控引擎——登場了。

簡樸來說，風(fēng)控引擎的事情原理就是，行使各個(gè)維度的大數(shù)據(jù)，通過周詳?shù)娜斯ぶ悄芩惴?，然后判斷一小我私家“做壞事”的可能性有多大?/span>

舉個(gè)栗子：若是一小我私家吃了上頓沒下頓，還不去找事情，而且在多個(gè)借貸平臺(tái)借了錢，那么這個(gè)時(shí)刻他來購置保險(xiǎn)，很有可能就是奔著賠款來的。這時(shí)，風(fēng)控引擎很可能就會(huì)亮起紅燈。

固然，以上這種情形太簡樸，是小我私家就能看出來。我舉這個(gè)例子只是利便你明白。真實(shí)天下中，有許多對(duì)照隱秘的風(fēng)險(xiǎn)，人類的觀察員看不出來，風(fēng)控引擎的火眼金睛卻可以“算”出來。

你可能還記得前兩年的“普吉島殺妻案”。

誰人老哥先為妻子投了保，然后親手殺死自己的妻子，殘忍至極。然而，在微保的風(fēng)控引擎看來，這位老哥投保時(shí)的狀態(tài)，就是不相符條件的，不應(yīng)該把保險(xiǎn)賣給他。

而進(jìn)一步想，若是當(dāng)初不把保險(xiǎn)賣給他，是不是有一定幾率會(huì)阻止這場兇殺案的發(fā)生呢？歷史無法假設(shè)，我們就不討論了。

說到這里，你可能有感受了，風(fēng)控引擎就像是時(shí)時(shí)刻刻盯著監(jiān)控的“電子保安”，判斷在投保、理賠這些歷程里，是不是存在不正常的蛛絲馬跡，一旦發(fā)現(xiàn)馬上脫手，把居心叵測的人揪出來。

說了半天，遺忘先容這位駕駛“風(fēng)控引擎”的老司機(jī)妹紙了。

她是 Basa，加入微保之前，曾經(jīng)在鵝廠多個(gè)和錢打交道的部門賣力風(fēng)控。錢這個(gè)器械，少損失一分，就即是多賺一分，以是他們部門的手藝自然是頂尖的。

Basa 是個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娜藘海瑢ｉT給照片打了碼

著實(shí)在金融信貸行業(yè)，風(fēng)控引擎已經(jīng)成為了標(biāo)配。拿著同樣的履歷和方式論來到了保險(xiǎn)行業(yè)，Basa 卻面臨著諸多嫌疑。

保險(xiǎn)公司的同事們一直篤信著代代相傳的核保專家們的智慧，看到這個(gè)用全新的思緒打造的風(fēng)控引擎，就像是慈禧太后瞥見汽車，心里嘀咕：“這玩意真的比馬車牛逼嗎？”

于是，一場看法的拉鋸戰(zhàn)不可避免地展開了。

焦點(diǎn)沖突就是一個(gè)：保險(xiǎn)公司的精算師以為：“你這樣設(shè)計(jì)保費(fèi)和賠付的金額，未來一定會(huì)虧錢！”而 Basa 卻拿著風(fēng)控引擎說：“若是用我的風(fēng)控引擎提前做判斷，就能把騙保的概率大幅降低，一定能盈利！”

打嘴仗著實(shí)沒有用，到最后照樣事實(shí)語言。

Basa 告訴我，在2018年春天設(shè)計(jì)“航空延誤險(xiǎn)”的時(shí)刻，就發(fā)生了很有意思的故事。

為了讓你明了細(xì)節(jié)，這里先給你科普一個(gè)事實(shí)。

這個(gè)天下上，有許多羊毛黨，是天天盯著航空延誤險(xiǎn)的。有些羊毛黨甚至和航空公司內(nèi)部職員有勾通，看到哪個(gè)航班有可能晚點(diǎn)，他們就暫且買一張機(jī)票，然后趕快在各大保險(xiǎn)公司買幾十份延誤險(xiǎn)。這樣，若是航班真的延誤了，他們一次就能賺上萬塊的賠償。

把保險(xiǎn)當(dāng)成了薅羊毛的生意，真是太可惡了。

以是到厥后，許多保險(xiǎn)公司被羊毛黨薅怕了，都不單獨(dú)出售延誤險(xiǎn)，而是搭配人身險(xiǎn)一起出售。然則這樣一來，保險(xiǎn)公司賣出去的保險(xiǎn)也大幅削減了，屬于殺敵一萬自損八千。

把鏡頭拉回來，微保的產(chǎn)物司理和保險(xiǎn)公司在集會(huì)室里商議保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)。

微保的同硯們堅(jiān)持希望做一款任何時(shí)段都可以單獨(dú)售賣的“航空延誤險(xiǎn)”，用戶想買就買，但保險(xiǎn)公司卻對(duì)賠付率疑慮重重。不外看著微保的同硯們充滿信心的臉，照樣決議“豁出去”了，實(shí)驗(yàn)一下。

很快，航空延誤險(xiǎn)就上線了，為了作對(duì)比，保險(xiǎn)公司先沒有使用風(fēng)控引擎，效果不出所料，羊毛黨真的來了，效果是：每收一塊錢保費(fèi)，要賠出去四塊錢。。。

他們趕快啟動(dòng)了風(fēng)控引擎，賠付率瞬間斷崖式下降，每收來一塊錢，只賠幾毛錢。這意味著，絕大多數(shù)羊毛黨根本就買不到這個(gè)保險(xiǎn)，而買到保險(xiǎn)的，都是真正需要延誤險(xiǎn)的搭客。

Basa 和同硯們這一波操作下來，無論是微保內(nèi)部的同事，照樣保險(xiǎn)公司的同事，都瞪大了眼睛：“這風(fēng)控引擎也太好使了。。?！?/span>

風(fēng)控引擎屢立奇功，卻帶來了新的煩惱。

厥后，微保的同事們?cè)谠O(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)物的時(shí)刻，為了讓競爭優(yōu)勢更顯著，在設(shè)計(jì)的時(shí)刻就把風(fēng)控引擎的能力壓榨到極致，把保額拉高。就像你吃雞的時(shí)刻撿了一把 98k，不出去跟人家剛槍就惋惜了。

固然，對(duì)于通俗用戶來說，這樣“低保費(fèi)高保額”的保險(xiǎn)是天上掉下的餡餅，然則究竟能實(shí)現(xiàn)么？橫豎 Flag 已經(jīng)在老板眼前立過了，就算跪著 Basa 也得實(shí)現(xiàn)。

她還記得，在準(zhǔn)備推出“成人綜合百萬意外險(xiǎn)”這個(gè)產(chǎn)物的時(shí)刻，風(fēng)控引擎被逼到了極致。

這里還要先說一個(gè)保險(xiǎn)內(nèi)幕：一個(gè)保險(xiǎn)的保額越高，來騙保的人就越多。若是保額特別高，來騙保的人就會(huì)“非線性”地急劇增多。就好比河堤有一個(gè)口子，水都市從這里涌出去。

正是基于這個(gè)內(nèi)幕，之前許多保險(xiǎn)公司的“成人意外險(xiǎn)”，都默契地給出了50萬以下的賠付額度。

然而，微保卻躍躍欲試，想把產(chǎn)物賠付額度做到100萬，也就是所謂的“百萬意外險(xiǎn)”。

雖然不太準(zhǔn)確，然則你可以這樣明白：為了到達(dá)這個(gè)賠付數(shù)額，極端情形下可接受的出險(xiǎn)率只有萬分之幾。

也就是說， 每一萬個(gè)投保的人里，不能有跨越個(gè)位數(shù)的人意外身亡。

你可能會(huì)說，畢竟是“身亡”啊，豈非另有人用“自殺”的方式來騙保嗎？？

你猜對(duì)了。這天下就是這么殘酷。

這基本上意味著，微保的風(fēng)控引擎+保險(xiǎn)公司的人工觀察， 這兩套關(guān)卡協(xié)力，要把每一個(gè)騙保的人都識(shí)別出來。這幾乎是個(gè) Mission impossible。

那一個(gè)月 Basa 和同事如履薄冰，加班加點(diǎn)研究詐騙案例，改善模子，就是為了把風(fēng)控引擎的準(zhǔn)確率再提高一點(diǎn)點(diǎn)。

2018年7月，“成人百萬意外險(xiǎn)”上線。僅僅已往一個(gè)月，一起身亡事故就發(fā)生了——一輛車在高速上自己沖出護(hù)欄。

Basa 那時(shí)正在外面開會(huì)，看到這個(gè)新聞心里咯噔一下。若是風(fēng)控系統(tǒng)最終兜不住風(fēng)險(xiǎn)，那么這個(gè)保險(xiǎn)將會(huì)成為微保歷史上第一個(gè)下架的產(chǎn)物。

不久，保險(xiǎn)公司返回主要信息：經(jīng)由觀察，這起事故果真被認(rèn)定為“騙?！薄asa 趕快把整個(gè)資料調(diào)取過來，緊要升級(jí)風(fēng)控系統(tǒng)。

這次升級(jí)之后，直到今天都沒有一起詐騙死亡事故發(fā)生，保險(xiǎn)賠付率終于回歸到了正常值，這個(gè)保險(xiǎn)終于掙脫了被下架的運(yùn)氣，繼續(xù)為人們的生命撐起一把傘。

吃瓜群眾生怕未曾想過，你購置保險(xiǎn)的保費(fèi)每次降低1塊，保額每次升高10000塊，背后都是風(fēng)控系統(tǒng)竭盡全力的轟鳴，另有無數(shù)像 Basa 一樣的手藝人夜以繼日的殫精竭慮。

就在風(fēng)控系統(tǒng)全速運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，Jackie 和同事們又盯上了另一個(gè)“成本大戶”。

2019年10月，Jackie 帶著同硯們討論手藝部門歷久計(jì)劃。

（五）37度的人工智能 

西裝、領(lǐng)帶、白襯衫。

說到保險(xiǎn)，許多人一定會(huì)想到這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

Jackie 告訴我，全中國持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有800萬人，不持牌卻做類似營業(yè)的人可能更多。

說到底，每個(gè)經(jīng)紀(jì)人背后都有一個(gè)家庭，他們必須獲得合理的收入，才氣讓保險(xiǎn)公司的營業(yè)舉行下去。不用說，這是保險(xiǎn)公司的另一大成本。

這里多說一句，許多人都有私見，以為“任何人只要有一雙手和用來裝費(fèi)率冊(cè)子的褲子后袋就能成為一名代理人”，有沒有都無所謂。著實(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)擔(dān)了三個(gè)事情：1、讓你領(lǐng)會(huì)保險(xiǎn)的科普事情；2、輔助你選擇合適保險(xiǎn)的照料事情；3、協(xié)助你購置保險(xiǎn)的服務(wù)事情。

這三個(gè)事情，可不是說去掉就去掉的。

《不見不散》里葛優(yōu)的行頭，就是那時(shí)保險(xiǎn)員的“標(biāo)配”。

一最先，微保只有幾款產(chǎn)物，你若是喜歡就買，若是不喜歡，橫豎我也沒有其他的，以是也不怎么需要給主顧挑選和推薦。

不外，2018年11月，微保一周年的時(shí)刻，上面的保險(xiǎn)產(chǎn)物已經(jīng)增添到了20多種，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、抗癌特效藥險(xiǎn)等等。。。雖然相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這品種已經(jīng)少到極致了，但許多人點(diǎn)進(jìn)小程序之后，照樣有點(diǎn)蒙圈。

按原理，這時(shí)刻應(yīng)該輪到線下的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)場了。不外，微保自從建立那天最先，焦點(diǎn)奧義就是要把線下的所有服務(wù)都搬到線上。雇傭線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，那是不可能的，這輩子都不可能的。

沒有人，就得換上和人最接近的手藝——人工智能。

Rena 就是在這個(gè)時(shí)刻，從騰訊瀏覽器團(tuán)隊(duì)緊要馳援微保的。

Rena

Rena 意得志滿，不就是推薦系統(tǒng)么，咱可是是專業(yè)的呀！QQ瀏覽器上的信息流推薦引擎，本質(zhì)上就是通過用戶的瀏覽行為給用戶推送 Ta 可能喜歡的內(nèi)容，這不是大同小異么？

于是，她和團(tuán)隊(duì)搭建了一個(gè)系統(tǒng)，用戶購置了保險(xiǎn)之后，就給用戶推薦和它類似的保險(xiǎn)。

然而，現(xiàn)實(shí)很快就來打臉了——上了推薦系統(tǒng)之后，平臺(tái)上的保險(xiǎn)成交額反而有下降的趨勢。。。。

仔細(xì)一想，她明了了，推薦保險(xiǎn)和推薦文章可是完全的兩回事。

首先，一小我私家買過一個(gè)保險(xiǎn)，就解決了這類風(fēng)險(xiǎn)，他固然不想再重復(fù)購置這類保險(xiǎn)；其次，一些保險(xiǎn)產(chǎn)物保障的領(lǐng)域有重疊，購置了A之后，就不能再購置B了。

這可怎么辦呢？

Rena 和同硯們想了好幾個(gè)月，最后終于拿出了一個(gè)方案。

他們把人們分成了幾類：

無感人群、小白、醒悟小白、圍觀群眾、老司機(jī)。

這幾類人對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知水平是遞增的。

對(duì)于每小我私家群，都應(yīng)該展示不一樣的內(nèi)容。例如：給無感人群主要展示和保險(xiǎn)有關(guān)的吃瓜事宜，給醒悟小白就要科普一些保險(xiǎn)的百科知識(shí)，而對(duì)于老司機(jī)就要展示種種保險(xiǎn)產(chǎn)物的詳細(xì)對(duì)比，而且開放線上客服（微管家服務(wù)）以供咨詢。

于是，微保專門建立了一個(gè)團(tuán)隊(duì)，專門賣力撰寫保險(xiǎn)類的科普文章，小白們體貼什么，他們就寫什么，從頭最先一點(diǎn)點(diǎn)做科普。

這樣一來，果真看到了成效。后臺(tái)數(shù)據(jù)從成交人數(shù)到成交金額，都最先增進(jìn)。

不外，Rena 很快又發(fā)現(xiàn)了一個(gè)新鮮的問題，那就是在微保小程序上面的搜索框里，人們會(huì)搜索一些要害詞?？墒?80% 的人搜索完之后，又不點(diǎn)擊任何內(nèi)容，而是直接退出。

這說明，搜索效果沒有一個(gè)讓他們滿足。

Rena 和同事們最先研究。他們?cè)窖芯吭桨l(fā)現(xiàn)，這個(gè)坑還挺深。

好比：同樣是搜索了“理賠”，差別用戶想要的器械可是不一樣的，有人想要知原理賠方式，有人想要直接進(jìn)入理賠界面，有人卻想看看其他人是怎么賠償?shù)陌咐?/span>

再好比：用戶搜索了“不想要了”，著實(shí)意思是說，“若是我不想要這個(gè)保險(xiǎn)了，要退保應(yīng)該怎么辦？”要害詞和現(xiàn)實(shí)意圖區(qū)別很大。

于是，Rena 他們對(duì)搜索引擎又做了幾個(gè)大手術(shù)。搜索一個(gè)要害詞，把功效先容、功效入口、科普文章都放在搜索效果里，這樣用戶找到想要的內(nèi)容的可能性就大大提高了。

我給你截了兩張圖，感受下。

另外，他們還把人工客服的通話記錄讓人工智能來學(xué)習(xí)，讓機(jī)械知道人們說“不想要了”和“退?！笔且粋€(gè)意思。

就這樣，人們搜索樂成率從之前的20%，猛增到了70%。

Jackie 自滿地告訴我，停止 2019年11月微保上線2周年的時(shí)刻，已經(jīng)擁有了5500多萬注冊(cè)用戶，其中2500萬用戶購置了保險(xiǎn)服務(wù)。

這背后，著實(shí)正是那場保險(xiǎn)用戶從線下到線上的“大遷徙”。

縱然這場遷徙已經(jīng)足夠轟轟烈烈，但現(xiàn)實(shí)是，有許多人仍然倘佯在保險(xiǎn)的大門之外。由于種種緣故原由，他們還不信托保險(xiǎn)，或者沒有找到適合自己的保險(xiǎn)，在危險(xiǎn)叢生的天下里“裸奔”。

2020年，一場突如其來的瘟疫，讓微保走到了更多人眼前。

（六）“一把傘”的生涯意見 

新冠病毒的發(fā)作，是一場人類始料未及的災(zāi)禍。

人也許永遠(yuǎn)無法決議未來，但人永遠(yuǎn)可以決議用怎樣的臉色來面臨未來。

就在2020年2月5日，病毒的風(fēng)暴肆虐最盛的時(shí)刻，許多人都在差別渠道看到了這樣一個(gè)頁面：微保為天下每一小我私家免費(fèi)贈(zèng)予一份保險(xiǎn)，若是不幸熏染新冠病毒肺炎，將會(huì)獲得最高5萬的理賠，保險(xiǎn)領(lǐng)取之后越日破曉即生效。

這是我在微保小程序上截的圖。

這個(gè)頁面在親朋好友間迅速轉(zhuǎn)發(fā)，短時(shí)間內(nèi)，就有一百萬人領(lǐng)取了保險(xiǎn)。組成了人們身旁的一個(gè)個(gè)盾牌。

可想而知，為天下十四億人免費(fèi)承保，需要支出的成本是偉大的，這個(gè)成本是由微保負(fù)擔(dān)的。

著實(shí)，早在“肺炎險(xiǎn)”之前，微保就給每位前線醫(yī)生都贈(zèng)予了“醫(yī)護(hù)保”，又給藥店的事情職員贈(zèng)予了“藥師?！?，還給在疫情中堅(jiān)持提供服務(wù)的商家贈(zèng)予了“中小商家險(xiǎn)”。

而作為第一個(gè)贈(zèng)險(xiǎn)“醫(yī)護(hù)?！保窃诖竽瓿跷逋瞥龅?。

手藝平臺(tái)賣力人 Lael 接到義務(wù)時(shí)是大年初三，他正在回到深圳的高速路上。組織的要求只有一句話：開發(fā)價(jià)值最小，最快上線，第一時(shí)間開放給醫(yī)生們領(lǐng)取。

在深圳過年的微保同事，第二天馬上返回公司，不在深圳的同事作廢一切放置（橫豎也沒有放置），遠(yuǎn)程火力支援。人人以為，微保做了三年，雖然有許多榮耀時(shí)刻，但沒有一件比給醫(yī)生們贈(zèng)予保險(xiǎn)更名譽(yù)的。

我跟 Lael 要一張他的照片，他正在醫(yī)院一邊擼代碼一邊照顧剛出生的寶寶。

從大年初四早晨，到初五上線，整個(gè)產(chǎn)物從保險(xiǎn)條款制訂，到產(chǎn)物設(shè)計(jì)稿，到手藝實(shí)現(xiàn)，到上線，只用了約莫24個(gè)小時(shí)。

筱紅是一名腫瘤科護(hù)士。她剛生完寶寶產(chǎn)假歸來，就趕上了這次疫情，整個(gè)科室調(diào)去一線支援。

 就在自愿歷程中，她不幸熏染病毒。

不外別憂郁，經(jīng)由治療，她已經(jīng)出院，在指定旅店舉行隔離，不久后她就能像以前一樣回到家人和同事的隊(duì)伍。

筱紅是獲得醫(yī)護(hù)寶理賠的首批醫(yī)護(hù)職員。

微保的童鞋告訴我，停止到2020年3月16日，已經(jīng)有108位一線醫(yī)護(hù)事情者拿到了“醫(yī)護(hù)寶”的理賠金和慰問金，他們所有來自于湖北省。

雖然危難給這個(gè)國家?guī)韨?，但危難卻也是一顆試金石。目之所及，不僅是醫(yī)護(hù)職員，另有無數(shù)科技公司的手藝宅們，紛紛在最危急的時(shí)刻沖回前線，孝敬出了自己的最強(qiáng)手藝。

遠(yuǎn)程協(xié)作系統(tǒng)、遠(yuǎn)程教學(xué)系統(tǒng)、AI醫(yī)療系統(tǒng)、云盤算系統(tǒng)。每一個(gè)在危難之中自告奮勇的系統(tǒng)，背后都奔涌著看上去木訥的手藝人們數(shù)年磨一劍的熱血。

危難總會(huì)已往，我們今天所履歷的一切詳細(xì)的悲歡，或許只能化作未來孩子們課本上的半行字。

而微保這群手藝宅，也正在回歸他們的主線義務(wù)——繼續(xù)把一個(gè)個(gè)通俗的名字邀請(qǐng)進(jìn)這個(gè)遮風(fēng)避雨的傘蓋之下。安得廣廈萬萬間，大批天下寒士俱歡顏。

Jackie 告訴我，僅僅2019年，微保里的各個(gè)項(xiàng)目就公布版本3490次，平均下來每周公布69個(gè)版本。若是換算成程序員熟悉的“開發(fā)需求”，微保手藝團(tuán)隊(duì)平均每周完成了264個(gè)需求開發(fā)。這套系統(tǒng)每分鐘采集指標(biāo)跨越萬萬次，天天后臺(tái)請(qǐng)求數(shù)據(jù)跨越百億次。

這是屬于手藝宅的自滿。

在和 Jackie 他們聊完之后，我成了一名名譽(yù)的微保用戶，我在微保上挑選的第一個(gè)保險(xiǎn)是“孝親?！保啒銇碚f就是若是我事情太辛勞掛了，我的怙恃可以獲得最高115萬的保障。固然，原則上來說，我這么dior，我不能死。